法人代表贷款全攻略：从真实案例看企业主如何合法融资

去年夏天，北京朝阳区一家科技公司的张总遇到了资金周转难题。公司刚中标政府项目需要垫资300万，但账上流动资金只有80万。张总以法人代表身份向银行申请贷款时，却被要求提供股东会决议，这让他措手不及。原来他占股仅35%，大股东远在国外度假，最终错过了投标保证金缴纳期限。

法人≠企业，签字前要分清

张总的遭遇很典型。很多人以为营业执照上印着谁的名字，谁就能代表公司借钱。实际上法人代表签字分两种：以个人名义借款要提供收入证明和资产抵押；代表公司借款则需要公司章程、股东会决议等全套材料。就像张总的情况，持股不足50%的法人代表单独签字，银行根本不会认。

公司章程是贷款通行证

后来张总学聪明了。他翻出尘封的公司章程，发现里面有"单笔200万以上融资需三分之二股东同意"的条款。今年申请设备贷款时，他提前半个月联系所有股东视频表决，把决议书和签字页准备得妥妥当当。银行客户经理看到材料齐全，三天就批了200万信用贷。

连带担保是把双刃剑

海淀区做餐饮的李老板就吃过亏。他用法人身份帮公司贷款时勾选了"个人连带担保"，结果疫情时餐厅倒闭，银行直接冻结了他家学区房。现在他给同行支招：尽量选择股东按持股比例共同担保，或者用公司资产抵押，别把家底押上去。

信用贷款的门道

现在不少银行推出"法人专属信用贷"，但门槛差异很大。像张总这样纳税记录良好的企业，某商业银行给了授信额度：每缴税1万元可贷5-10万。但前提是要提供近两年的完税证明，而且贷款只能用于发工资、交房租等经营用途，想拿来买房买车？门都没有。

注销公司的隐形债务

特别提醒正在注销公司的老板们：通州有家服装厂注销半年后，银行突然起诉原法人代表。原来有笔50万贷款没结清，虽然当时公示了债权债务，但法人没注意到登报公告。现在法院判决个人要承担还款责任，就因为注销时没走完所有程序。