企业法人贷款抵押全攻略：从房产抵押到信用贷款的选择与风险

上周和开餐饮店的老同学李明吃饭，他正为扩张第二家分店发愁。"看中了个好地段，但手头资金还差80万，听说可以用公司名义贷款，可我这刚成立2年的小公司能贷到吗？"李明边涮着毛肚边问我。这让我想起去年帮客户王姐办理抵押贷款的经历，当时她用朝阳区50平的商铺作抵押，3天就批下了150万经营贷。

企业贷款常见的抵押物类型

王姐最初也像李明一样迷茫，直到我们梳理了她的资产情况。除了那间正在经营的商铺，她还有套海淀区的住宅。像房产这类不动产是最受银行欢迎的抵押物，评估价能到市场价的7成左右。机械设备、存货这些动产也能抵押，但折扣率会更高。有些银行还接受应收账款质押，不过对买方资质要求很严格。

信用贷款与抵押贷款的区别

记得王姐当时犹豫过："我朋友说他们公司没抵押物也贷到款了？"这就是信用贷款和抵押贷款的区别。信用贷主要看企业流水和纳税情况，像王姐这样年流水200万以上的，能贷到30-50万。但李明这种新公司，可能连10万都困难。抵押贷虽然手续复杂些，但额度高、利率低，王姐最终选的抵押贷年利率只要4.35%。

办理抵押贷款的具体流程

帮王姐办理时，我们先去不动产登记中心拉了产调，确认没有查封记录。然后找了三家银行比价，最终选了放款最快的那家。从提交材料到放款用了12个工作日，中间需要配合银行完成评估、面签、抵押登记等环节。现在很多银行开通了线上预审，像李明这种情况，完全可以先在手机银行试算额度。

小微企业贷款的特殊政策

去年北京出台的纾困政策让我印象深刻。有个客户用60平的住宅抵押，原本只能贷评估价的60%，但通过小微企业专项通道，比例提到了70%，还享受了0.5%的利率补贴。现在很多银行都有针对科技型、文创类企业的信用贷产品，不需要抵押物，李明可以重点咨询这类政策。

抵押贷款的风险提示

不得不提去年遇到的教训。有个客户同时把房产抵押给两家机构，结果资金链断裂，房子面临被拍卖。抵押贷款一定要量力而行，像王姐就很谨慎，只贷了实际需求的120万，留了30万额度应急。现在银行都要求资金用途证明，要是被发现挪用去炒股，可能会被提前收贷。